提前还贷问个明白

    3月17日的央行房贷新政出台后，迅速在各界引起强烈反响和一系列连锁反应，老百姓更是倍加关注。近段时间关于按揭利率变更、提前还贷是否收取违约金等，成为各方热议的话题。记者昨日就一些主要问题采访了多位银行资深人士，在此给出详细解读。 

    一问：提前还贷违约金如何计算？

    目前省内银行只有省中行明确规定要向提前还贷人收取违约金。按照中行规定，借款人若需要提前还款，应缴纳提前还款额一个月的利息作为补偿，利率为当期执行利率。举例说明就是，假如李先生前年3月份买的房子，这个月准备提前还款10万元。那么违约金就以10万元一个月的利息来计，由于贷款利率今年1月1日作了一次调整，提前还贷时违约金采用的利率则按照(5.31％/12=0.44％)执行，要交的违约金为440元左右。 

    二问：哪种还贷方式能节省利息？

    目前，银行普遍采用的两种房贷还款方式为“等额本息还款法”（每个月支付的本金和利息相同）和“等额本金还款法”（每个月支付的本金相同，利息逐渐减少）。在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。以一笔20年期50万元的贷款为例，前者比后者多出46034元。因此，专家建议，如有提前还贷的打算，最好在贷款时就选择“等额本金还款法”，并且尽量在贷款前几年尤其是前5年间多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。由于“等额本息还款法”初期支付多的是利息，提前还贷减少的本金少，起不到节省更多利息的作用。若借款人考虑到今后会多次提前还贷且有这个经济能力，那么最好将还款方式更改为等额本金还款法。现在多家银行都可更改还贷方式。 

    三问：提前还贷都有哪些方法？

    一，全部提前还款； 

    二，部分提前还款，剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短； 

    三，部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变； 

    四，部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。 

    四问：提前还贷应该怎样办理？

    需要提前还贷可按银行要求在相应网点提前申请，如中行是提前15个工作日申请，有的银行则是提前一个月。申请被受理后，便可到银行柜台办理还款手续。需要注意的是，一些银行规定贷款期未满一年的不能提前还贷，而有的银行对提前还贷次数和起点金额还有要求，比如建行要求提前还款数额不能少于3万元等。不同的银行会有不同的要求，市民要提前还款时，应先向自己的贷款银行了解清楚。 

    五问：不能按时还款会被罚息？

    除了提前还贷涉及到违约金问题外，不能按时还款也会被银行罚息。央行此次房贷新政对住房按揭逾期还款的惩罚也更严厉了，由原来万分之2.1的日罚息，改为按照贷款合同上的执行利率再加收30％—50％来执行。据记者了解，省内多家银行都表示会执行此规定，比如建行执行的是加收50％。假如借款人本月月供3000元未能按时偿还，就会被银行以3000元为基数计算罚息。如若连续3个月或一年内累计有6个月不能按时向银行还款，还会被视为断供，很可能有被银行收楼的危险。 

    六问：下一步有无可能再加息？

    央行3月17日首次单独提高房贷利率，目的是为了控制房地产泡沫，也给买楼人以风险警示。不少人预期央行还会继续上调这一利率。记者采访的多位金融界专家都认为，如果此次调控带来的效果没有达到央行预期目标，那么包括继续提高房贷利息在内的调控措施还会不断出台。而央行行长周小川几天前也表示，存贷款基准利率还可能会再变动。银行资深人士表示，预计下半年还会有一个还贷高峰出现。