“现在收入增加了，孩子却进入‘花钱’的教育期；以后到了老年，又是一个‘出多进少’的消费期。都说人到中年财气旺，可谁知道我们会为理财犯难？”昨日，42岁的公务员刘先生向银行人士诉苦称，“越到中年越不知道如何打理财富了！”对此，建行大成支行理财客户经理郭琳表示，理财需要分阶段规划，才能为将来的幸福生活打好基础。 
     
    子女教育期：控制风险增财富
    
     这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，对于理财已经取得成功或是已经积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难；但对于一些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭来说，通常负担比较繁重。应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

     投资建议：将积蓄资金的30%用于股票或成长型基金投资，但要注意严格控制风险；30%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；20%用于保险；20%作为家庭备用资金。 
     
     家庭成熟期：保守投资避风险
    
     这一期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女基本已经独立，家庭负担逐渐减轻，因此最适合积极理财，并侧重于扩大投资。但是，由于将进入养老期，万一投资失败，就会葬送毕生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险太高的投资形式。另外，还要预留一笔养老金，作为强制性储蓄。

     投资建议：理财重点应以安度晚年为目的，身体和精神健康最重要。将可投资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或国债；40%进行活期储蓄以备急用。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。 （文枫）