出场人物：高校教师林女士，30岁，月收入4000元，先生是保险公司职员，月收入5000元，双方单位都帮交三险一金。目前林女士家有房子4套，一套90平方米价值36万元自己住，无贷款；一套90平方米集资房在建，总价14万元只交了4万元（产权不能转让）；一套129平方米商品房在建，总价50 万元，已交20万元，贷款30万元；一套140平方米商品房在建，总价82万元，已交33万，贷款49万元。

　　虽然有4套房子，但由于有贷款，林女士压力很大，他们目前还没有小孩，打算明年生，那样一来开支会更大，想问应该如何理财？

　　中国银行广西区分行国际理财师邓承毓分析：

　　由于对房产投资的偏爱，林女士实际上已沦为了“房奴”。林女士目前每月供房款6766.11元，加上集资房的储备金874.99元，以及每月的开支 2000元，林女士每月至少需支出9640.10元。收入方面，扣除三险一金以及个人所得后，两人税后月可支配收入合计7244元。由于收不抵支，林女士家庭现金流已出现明显危机。

　　目前当务之急，林女士应该在家庭资产中降低房产投资比重。建议将140平方米的房屋加价10％出售，所得款项90万元，偿还利息后再清偿129平米商品房的商业贷款，转而申请25万元个人住房公积金贷款。对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。但贷款最高限额只有25万元，因此，林女士夫妇只有退而求其次，选择25万元公积金贷款。

　　由此林女士家庭现金流将大幅改善。首先，原140平方米房子的供房贷款免除了；其次，由于选择了25万元公积金贷款20年期，今后每月只需偿还本息 1680.42元；第三，由于卖掉140平方米的房子，林女士家庭手头上了有一笔资金可以支配，从而为明年生孩子打下良好的经济基础。

　　孩子的教育费用应从长计议，对林女士来说，孩子的成长包括孕产期、0~2岁婴儿期、3~5岁幼儿园教育期，6~11岁小学教育期、12~17岁中学教育期、18~21岁大学教育期和22~23岁研究生教育期等七个阶段。以一位中产阶级家庭的标准来计算，0~23岁，在这段时间里，父母要为子女教育成长支出约数十万元。因此需要为孩子成长制定长期的理财规划，包括定期定额储蓄计划、定期定额基金计划以及购买教育保险计划等，具体操作可与理财师沟通。

　　另外，储蓄是目前比较保险的理财方式之一，因为世界经济存在着极大的不确定性，美元的贬值造成了石油、大宗商品价格的高企，不断加剧的通货膨胀极度推高各类资产价格（这也是我们考虑变现部分房产的原因），因此规避风险是比较重要的，“有些时候不投资就是一项好的投资”。