个案资料

　　黄先生，年收入25万元，有社保和基本医疗保险；妻子之前辞职在家带孩子，目前开始重新找工作，没有保险，预计找到工作后月收入能有6000元-8000元。两个孩子准备上幼儿园，要准备捐资助学费用和入托费。目前二人有两套正在供的房子，月供总额为12000元，即144000元/年。其中一套房子准备出租，预计租金能达到2500元/月。手中的20万元存款买了澳元理财产品。

　　理财目标

　　●保证孩子受教育的近期和远期支出；

　　●保证每年一次全家国外旅游消费；

　　●希望一年内能够给妻子买车方便上班。

　　财务状况分析

　　黄先生目前家庭年实际收入为25万元，年支出19.1万元，年结余率24%为6万元。可以看出房屋还贷占到总支出的约75%，说明还贷压力较大，是典型的“房奴”。根据目前的实际收支要实现黄先生的理财目标还是有一定难度的。黄太太的再次择业要积极进行，因为按照预计收入可使家庭年收入增长7万元左右，对缓解还贷压力和解决两个小孩受教育的近期远期支出有所帮助。此外空闲的一套房子应该出租，按照2500元/月计算，可每年多收入3万元。

　　理财建议

　　1　高额意外险化解财务风险

　　从黄先生的支出可以看出，两处房产的贷款额相对较高，因此建议黄先生在配置保险时应考虑高额的寿险和意外险。建议购买100元保10万元的意外险20份，这样可以成本很低地化解因意外造成家庭收入骤减无力偿还银行贷款的压力。

　　同时建议黄先生为自己和太太适当选择健康险，保费比例应该以各自收入占家庭收入的比例来分配。例如购买返还型的健康险，按目前收入情况一年保费应控制在2万元以内。

　　2　保本型投资收益二次投资

　　由于房贷压力过高，黄先生家的投资应谨慎。建议采用保本型的投资，用投资收益进行再次投资，从而实现较稳定的收益。建议选取本金安全、固定收益、收益返还快的为好，如广发银行的“季季红”理财产品。

　　如果黄太太能成功就业，其家庭年收入结余可达到16万，拿出其中10万进行保本投资，以年收益5.14%，季度支付利息计算，那么年利息收入为5140元，合每季度1285元，用这笔钱定投指数型基金，坚持10年，利息将达到8万，可以支付孩子的教育开支。每月再拿2000元做直接基金定投，可满足家庭旅游开支。

　　3　购车款考虑转教育金

　　购车的最大用途不是黄太太上班而是接送小孩上幼儿园，如果黄先生能接送小孩，那么单纯为上下班购车没有太大必要，不如将购车养车花费用于小孩的教育费和生活费。另外，目前很多车商推出无首付无利息的分期付款购车，在不占用更多家庭积蓄的前提下可以采用这种方式实现短期之内的需求。

　　（理财顾问:张青 广东发展银行北京方庄支行 个人银行部经理)